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谁来拯救P2P困局:资产是检验P2P的唯一标准

06-16 分类:消费金融 来源:消费金融
去伪存真,出事的平台越多,越能看出什么才是真功夫。检验P2P平台的唯一标准——资产端是否强大。

  怎么去看P2P平台?怎么评判一家P2P平台是不是靠谱?
  
  如果是一两年前问这个问题,答案可能会是五花八门。看数据,累计成交额有多高,坏账率多低;看背景,是不是“国资系”、“风投系”或者“上市
  
  公司系”;看合作机构,有没有保险公司为P2P平台提供保障,有没有机构提供征信信息等等......
  
  拯救P2P
  
  可经历了15年底,16年初的P2P行业动荡,再回过头看这些答案,都逃不开被事实“打脸”的命运。数据高如e租宝也会跑路,甚至数据越是疯涨越不对
  
  劲;国资、上市系有些只是宣传噱头,就算是真的有背景,还是可能出现问题;合作机构水很深协议大多很苛刻,实际运作时保险公司等机构很难实打
  
  实地保障投资人利益。
  
  有句俗话叫去伪存真,出事儿的平台越多,越能看出什么才是真功夫和硬道理。检验P2P平台的标准只有一个——资产端是否强大。
  
  发展资产端要慢工出细活
  
  互联网万众创业的时代,我们已经习惯了拿融资迅速扩大规模的玩法。但是对于资产端发展来说,快速扩张这条路很难走得通。
  
  中国目前的现状是,政府和银行的征信体系不完善且不开放,民众的信用习惯还未养成,P2P平台很难完全通过征信信息和数据模型来判定借款人是否是
  
  优质资产,是否有良好的偿还能力。在这样的情况下,耗费大量人力的“傻功夫”就成了关键。
  
  拿国内目前最为成熟,风险也最小的车抵贷来举例,先要有专人去核实借款人身份,避免第三方欺诈。之后还要有人来调查借款人的背景和财务状况,
  
  评估是否有良好的偿还能力。这些做完了只是对借款人的风控措施,针对抵押物,也就是那辆车的工作更加繁杂,需要对车辆进行估值,审查是否已经被抵押,借款人是否对车辆拥有正常合法的产权,还需要在车辆上安装跟踪定位系统,防止借款人隐藏转移车辆,等等。任何一个流程出现问题都会增加风险概率。
  专注于个人抵押业务的P2P平台人人聚财CEO许建文解析道,“线下资产端业务有其复杂性,人人聚财车贷从获客到贷后回款处置一共12个环节,每个环节都需要人工参与。这是慢功夫、傻功夫,很难批量化复制,要用重质、重风控的金融思维而不是重发展速度的互联网思维去踏踏实实地做。”
  
  在谈到资产端扩张时许建文表示,“目前人人聚财车抵贷业务做到全国第二,背后是覆盖全国的超过100家线下贷款门店和3000多名线下员工,人人聚财用了3年时间发展出现在的线下力量。个人抵押贷款资产端是劳动密集型产业,客单利润低,但风控难度却不低,P2P平台需要现代化的管理方法、科学的标准流程以及技术手段相结合才能获取优质资产,保全投资者的资金安全。”
  
  平台要想解决“资产荒”的问题,若想全部通过小贷公司等等的合作渠道来获取资产项目是不现实的,开设直营线下门店,将资产定价能力掌握在自己手中才是最优选择。
  
  转型年,资产成战略决地
  
  资产端对P2P为什么这么重要?其实一句话就可以说清:投资人的每一笔收益,都来源于借款人贷款之后再还款的过程。资产端是一切的源头,没有资产就不要谈风控和安全
  
  对于P2P来说,资金端是前端,是“面儿”,也是广大投资者和媒体最容易了解到的部分;资产端是后端,是“里儿”,但很多投资者都不了解它的重要性,资产端的信息一般也很难去挖掘。
  在今年之前P2P平台跑马圈地的野蛮生长阶段,多数平台都将主要的侧重点放在了资金端。的确,在更容易被用户和投资者感知的资金端上投入,看上去“性价比”要高得多。平台在早先进行烧钱营销,用高息去吸引投资人,可以在很短的时间内获得漂亮的数据,进而被更广泛的投资者关注,吸引到数额更大的资金,这似乎是一种“良性循环”。
  
  然而,这样表面上良性的循环是缺乏可持续性的。平台资产端是否优质、管理是否完善,直接影响到了P2P平台的盈利能力和风控水平。就算一些资金端的营销手段可以在一两年内为平台带来关注度,如果忽视了资产端,这些都将是镜花水月,长此以往必然会暴露出各方面的问题。线上强线下弱也是P2P负面新闻频发的根本原因。
  
  2016年针对互联网金融和P2P行业的监管愈发严厉,对平台资金端的营销宣传、获客等多方面进行了限制,平台再想通过纯线上模式来赢得市场已不现实。在合规和竞争的双重压力下,P2P行业战略重心和布局向资产端倾斜是必然趋势。中国人民银行调查统计司司长盛松成近期谈到P2P时表示:“P2P平台应该从产品端设计、资产端来源等方面创新,打造自己的核心竞争力,获取与传统金融差异化的错位利润。”实现优质且差异化的资产,不但是2016年
  
  P2P平台决胜的核心要素,也是P2P行业走向规范化、扭转舆论风向的必经之路。

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