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三口之家月入六千 五年还债十年买房

2015-11-06 分类:家庭理财 来源:家庭理财
现在家庭最重要的理财方向是做好职业规范,为家庭创造更多的收入并且积极投资以保障这些理想目标的顺利实现。

  三口之家月入六千 五年还债十年买房

”家庭理财“

  【理财案例】

  王先生,今年30岁,合肥人,在国企上班,月收入3300元,单位缴纳五险一金。太太26岁,在私企上班,月收入2800元,单位缴纳五险。两人年终奖共计5000元。夫妻俩有一个2周岁的女儿,平时爷爷奶奶照看着。家庭平常每月的生活开支1800元,其他月支出200元。目前家庭只有6万的存款,还欠外债21万元。如此高的外债让小两口倍感压力。

  【理财目标】

  1、5年还清21万元外债;

  2、10年购买一套90万的住房;

  3、15年买辆10万元以内的私人轿车。

  王先生为了能顺利实现5年还清21万元外债,10年买房,15年内买车的家庭理财目标,希望理财师能给予专业的投资理财建议,既能快速实现目标,又不影响到家人的生活质量。

  【案例分析】

  根据王先生家现阶段的财务状况,从网友王先生提供的家庭财务数据来看,家庭资产主要有存款6万元,欠外债21万元,家庭净资产呈现了负值。王先生和太太的年收入合计7.82万元,年支出2.4万元,年结余5.42万元。

  综上所述,王先生的家庭收入中等水平,年支出比例31%,支出比较合理。虽然王先生家欠外债21万元,但家庭仍有存款6万元,可以看出该家庭消费习惯良好,这也有助于王先生家快速还清债务,实现后期买房和买车计划。但同时家庭理财方面也存在不足之处,家庭收入结构单一,没有任何投资资产,生息资产少,获利能力比较差。

  【理财建议】

  1、 预留3个月的家庭应急备用金

  考虑到家庭日常的开支,理财师建议在制定家庭理财规划前,首先需要准备家庭应急备用金,至少为3个月的家庭日常开支。考虑到王先生家每月有4100元的结余,这部分收入放银行活期利息有点低,如果将这部资金投入银行宝宝类产品,这样既保证了资金的流动性,又获得了比活期更多的收益,此外还可以让这部分资金来作为家庭的备用金。

  2、6万元存款重新进行调整

  王先生家现在有6万元存款,现在暂时不用于还债,建议进行重新调整。自从央行[微博]降息后,1年期存款基准利率降为2.75%,6万元定存1年利息只有1650元。而如果选择购买银行理财产品,如工商银行(4.33, 0.02, 0.46%)的招银进宝理财计划产品,投资金额5万元起,预期年化收益5%左右,收益远远会高于1年期的定存。

  3、5年还清21万元债务计划

  王先生家每年有5.42万元,5年就有27.1万元。在5年期间,家庭存款若达到10万元,可以再购买收益更高一些的理财产品;20万元可以购买小额信托产品,年化收益率能达到12%左右,但相比前者风险稍微大些。通过高收益的投资能让家庭资产实现收益最大化,能帮助更快地积累资金。这样一来,通过家庭收入的积累、6万元存款本金和收益以及适当的高收益投资,5年内完全能还清21万元债务,实现债务清零计划,甚至还有结余。

  4、10年内购买一套90万的住房

  10年内,王先生家计划要购买一套90万元的房子,理财师分析认为王先生家5年后还清21万元债务后,虽说还有10几万元的结余,但是家庭仅仅靠5年的收入,10年后也只能支付首付。考虑到王先生公司缴纳了公积金,所以建议王先生家买房可以采取公积金贷款方式还款,预计公积金能贷款40万元。公积金还款压力小,这样操作王先生家10年后买房计划也能顺利实现,而且房贷压力不大。

  至于15年买辆10万元以内的私人轿车,王先生家2年的收入就能买到。此外,理财师认为王先生是家庭的经济支柱,在个人保障方面需再完善,除了公司缴纳的基础社保外,再配置一份意外险和重大疾病险,以此来提高家庭保障。


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